Conta digital: o fim das tarifas bancárias e das filas

Tempo de leitura: 6 minutos

Cansado de pagar tarifas apenas para manter sua conta aberta? Acha revoltante gastar seu dinheiro suado com os custos de DOCs e TEDs? Prefere usar meios de auto atendimento a ter que enfrentar grandes filas nos caixas?

Se você respondeu sim para todas as perguntas acima, está claro que uma conta tradicional não satisfaz suas necessidades. A solução para os seus problemas está num tipo de conta ainda pouco conhecida do brasileiro, que garante diversos benefícios e mais dinheiro livre no bolso: a conta digital.

Este artigo é um complemento do post Conta de serviços essenciais: o segredo para nunca mais pagar taxas bancárias, onde expliquei o que é e como funcionam as contas de serviços essenciais . Atendendo a pedidos dos leitores, agora escrevo sobre a conta digital, outra modalidade de conta bancária gratuita, mas com algumas características diferentes.

Porque meu gerente nunca me falou da Conta Digital?

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Pelo mesmo motivo que o leva a oferecer títulos de capitalização em detrimento de opções melhores: seu gerente trabalha para gerar lucro para o banco e não para você.

Qual o sentido de dar publicidade a uma conta gratuita se a mesma não gera lucro? Imagine o quanto de receita os bancos deixariam de ganhar caso seus clientes migrassem para pacotes gratuitos.

A verdade é que quando o assunto é dinheiro, seu gerente, por mais cordial e simpático que seja, não é a pessoa mais adequada para te aconselhar. Falo mais sobre isso no artigo 4 verdades que o seu gerente de banco jamais lhe diria

Como funciona uma conta digital?

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A conta digital foi criada em 2010, através da Resolução do Banco Central Nrº 3919 e vem ganhando cada vez mais adeptos.

Quem opta pela conta digital deve saber que seu funcionamento garante acesso livre de cobranças aos caixas eletrônicos, operações pelo internet banking, aplicativos de celular e atendimento telefônico, tendo inclusive DOCs e TEDs ilimitados e de graça.

Entretanto, o cliente da conta digital poderá ser tarifado quando utilizar algum serviço presencial que envolva contato direto com pessoas (ida ao caixa para pagamentos de contas de valor muito alto, por exemplo).

Como atualmente é possível fazer praticamente tudo pela internet, caixas eletrônicos ou telefone, a conta digital se torna uma opção válida para qualquer um que prefira a praticidade ao “calor humano”.

Cabe frisar que apenas Pessoas Físicas, com mais de 16 anos, podem ter aceso a conta digital. Pessoas Jurídicas não tem direito a esse benefício.

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O que a conta digital oferece?

O pacote da conta digital oferece excelentes benefícios, especificados na lista abaixo:

  • DOCs e TEDs ilimitados e sem tarifas
  • Saques ilimitados e sem tarifas nos caixas eletrônicos
  • Transferência entre contas do mesmo banco ilimitadas e sem tarifa
  • Consultas livres pela internet
  • Extratos ilimitados e sem tarifa nos caixas eletrônicos
  • Cartão de débito sem custo
  • Pagamento de boletos e contas pela internet ou caixas eletrônicos sem custo

Cartões de crédito podem ser solicitados e vinculados a sua conta digital sem problemas, mas é preciso negociar a cobrança da anuidade/mensalidade. O cartão de crédito é um produto a parte, não fazendo parte do pacote da conta digital.

A solicitação de talões de cheques também não está inclusa na cesta de serviços e poderá ser tarifada a parte.

Em quais bancos posso abrir uma conta digital?

Atualmente, apenas o Itaú, Bradesco e Banco do Brasil oferecem a opção de conta digital. Os outros grandes bancos que atuam no país (Caixa Econômica, Santander e HSBC) ainda não disponibilizam este tipo de pacote aos seus clientes.

Como os bancos que oferecem a opção de conta digital são os 3 maiores do país, acredito que a grande maioria dos leitores já tem sua escolha natural, preferindo manter o mesmo banco no qual tem conta atualmente. Entretanto, para ajudar os indecisos, listei abaixo alguns links com informações sobre o pacote digital de cada banco.

No geral, os serviços oferecidos são basicamente os mesmos, bem como as opções de atendimento (caixa eletrônico, internet banking, aplicativo de celular e telefone).

iConta Itaú

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Clicando no link você terá acesso aos serviços incluídos na iConta Itaú.

Digiconta Bradesco

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Clicando no link você terá acesso a mais informações do pacote  da Digiconta Bradesco.

Pacote Digital do Banco do Brasil

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O Banco do Brasil disponibiliza mais informações sobre sua conta digital neste link: Pacote Digital do BB.

Conta Digital x Conta de Serviços Essenciais. Qual a melhor?

Na introdução deste texto deixei o link do artigo que trata sobre a conta de serviços essenciais, outra opção gratuita e bem diferente da conta digital.

Responder qual a melhor conta é impossível, visto que cada pessoa apresenta perfil e demandas diferentes, se adequando melhor a tipos de conta diferentes.

Caso você não precise realizar DOCs ou TEDs, faça questão do atendimento pessoal e tenha demandas que caibam dentro do pacote de serviços essenciais, provavelmente a melhor opção seria uma conta de serviços essenciais.

Agora, se você faz tudo pela internet, não aparece em sua agência faz meses e necessita de DOCs, TEDs e saques em maior quantidade, a melhor opção certamente é a conta digital.

Caso ainda não tenha decidido, veja o vídeo que gravei no YouTube falando sobre as duas contas:

Conclusão

Agora que você já sabe como funciona uma conta digital, é hora de avaliar se vale a pena mudar seu pacote de serviços.

Veja quantas vezes teve de recorrer ao atendimento pessoal nos últimos meses, lembre-se de quando utilizou cheques no último ano. Será que não seria possível resolver seus problemas bancários em caixas eletrônicos ou pela internet? Você precisa mesmo usar cheques atualmente?

Pense nas respostas de perguntas desse tipo e faça as conta de quanto gastou em tarifas nos últimos anos. A conta digital pode ser a melhor solução para suas necessidades bancárias (para as minhas foi!).

Aproveite e compartilhe este artigo de utilidade pública com seus amigos e parentes. Eles só terão a ganhar.

Espero que tenha gostado do post.

Abraço e até o próximo!

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  • Grato pela sugestão, Diego!
    Abraço.

  • Diego SBC

    Uma ótima opção de conta digital é o Banco Inter: https://bancointer.com.br

    Conta digital totalmente grátis e com TED ilimitado, da pra fazer deposito via boleto bancário. É uma ótima opção pra quem não quer pagar TED pra transferir dinheiro da conta corrente para a conta da corretora.

  • Tássila Stefani

    Muito Obrigado.

  • Oi, Tássila.

    Através do caixa eletrônico não. Só servicços que usem atendimento presencial geram cobrança. Sobre DOC ou TED, eles são transferências sempre feitas entre bancos diferentes e são gratuitos para clientes com pacote digital. Transferências dentro do mesmo banco são transferências bancárias normais e, normalmente, não envolvem cobranças.
    Abraço!

  • Tássila Stefani

    Olá, Bruno! Se eu precisar depositar algum dinheiro na minha conta através do caixa eletrônico eu terei que pagar por esse serviço? e a respeito do DOC e TED não seria gratuito se fossem feitos entre contas do mesmo banco? itaú para itaú, e bradesco para bradesco, enfim.

  • Como já disse, Thiago. São contas bancárias normais, e por isso você pode ter poupança vinculado sem problema algum, manter seu dinheiro no banco normalmente etc…
    Abraço!

  • Boa tarde, Thiago.

    As duas contas funcionam iguais a qualquer outra conta, e fazem transferências normais. Entretanto, a conta digital oferece DOCs e TEDs ilimitados, a conta de serviços essenciais não tem isso e cada transferência para a corretora seria tarifada. A melhor opção é a conta digital.

  • Thiago

    Outra coisa, com esses dois tipos de conta eu tenho direito de depositar e manter meu dinheiro guardado no banco? posso ter uma conta poupança gratuita?

  • Thiago

    Olá Bruno, eu ultimamente ando pensando em investir em títulos públicos e gostaria de saber se posso fazer transferência de dinheiro do meu banco para uma corretora utilizando conta de serviços essenciais ou conta digital, e se possível, com qual conta seria mais fácil? obrigado, suas dicas são muito boas.

  • Olá, Duilio.

    Fico feliz que tenha gostado do artigo!
    Quanto a dúvidas sobre DOCs e TEDs, os mesmo são ilimitados como eu disse no artigo. Eu mesmo já fiz 5 nesse mês e não fui cobrado em nenhum. Quanto a criação da conta, já ouvi do banco Itaú que não é possível criar uma conta digital, que primeiro você deve criar uma conta normal e logo depois pedir a mudança de pacote para conta digital (iconta no caso do Itaú). Por isso, leve a documentação que seria necessária para criar uma conta normal (que eu lembre não é necessário comprovar renda) e depois você pedirá a troca do pacote para a iconta.
    Espero ter ajudado!

    Abraço e boa sorte!

  • Duilio Tognini

    Olá Bruno, ótimo artigo, parabéns.
    Tenho algumas dúvidas e gostaria que me ajudasse se possível.
    Eu queria criar uma Conta Digital no Itaú (visto todos os benefícios), porém eu encontrei uma tabela de preços que contradiz este artigo na questão dos DOCs e TEDs principalmente: https://www.itau.com.br/_arquivosestaticos/Itau/PDF/tar-itau-iconta.pdf
    Eu queria saber se eu entendi mal a tabela ou se por acaso a legislação em cima da questão conta digital foi alterada.
    Por fim, se eu estiver enganado e apto a tranquilamente criar a conta sem me preocupar com estas possíveis taxas, eu gostaria de saber se preciso levar um comprovante de renda para fazer criar a conta (visto que, apesar de ter certo capital, não tenho renda).

  • José

    E aí, Pedro, conseguiu migrar a conta?
    Não é tão fácil quanto parece. Particularmente, tenho um problema porque moro a 900 km da agência da minha conta, de modo que só nas férias posso visitar fisicamente a agência. Mas é a conta que já tinha há muitos anos, por isso a mantenho. Ademais, ela era universitária até dezembro de 2015, quando visitei a agência para tentar migrá-la para digital. Na agência, a gerente que me atendeu informou que a conta universitária não tem a opção de migrar direto para digital, para que essa opção aparecesse, precisaria primeiro mudar para classic. Fizemos então a mudança (com uma subsequente elevação da mensalidade, que segundo nossa conversa deveria ser provisória), e a gerente me disse que, assim que virasse o mês (dezembro para janeiro) poderia entrar na internet e apareceria lá a opção do pacote digital. Aí seria só fazer a mudança pela internet, depois ir a qualquer agência (em janeiro não estou mais de férias!) e confirmar a mudança. Pronto!

    Só que janeiro chegou e… Ao tentar mudar o pacote de serviços, nada do digital aparecer entre as alternativas. Acho que a gerente se enganou de fato, não houve má fé. Depois reli com mais atenção a página do BB que retorna quando se pesquisa “conta digital BB” no google, e parece que a opção pelo serviço digital tem que ser desde a abertura da conta.

    Final da história: acho que vou ter que abrir outra conta, e fechar, nas próximas férias, a que tenho hoje e que deixou de ser universitária em dezembro de 2015.

    A única dúvida que tenho é que, através da conta antiga, tenho um investimento de pouco mais de R$ 2.500 em LCI a 80% do CDI. Só que a LCI que o BB oferece hoje para só 70%. Perdeu-se portanto a viabilidade de fazer novos investimentos, mas seria desejável não resgatar os anteriores, exceto em caso de emergência financeira. Pois 80% do CDI talvez seja mais que 77,5% da Selic, que corresponde à rentabilidade líquida do Tesouro Selic em caso de resgate em menos de 6 meses. Aí é que entra o X da questão: não sei se é possível manter a aplicação antiga, mesmo fechando uma conta e abrindo outra. Mas enfim, nem que seja para resgatar essa LCI e investir o dinheiro em Tesouro Selic, caso precise sacar ainda na maior alíquota de IR, acho que a diferença vai ficar menor do que o custo de continuar pagando mensalidade da conta, isso em virtude do baixo valor investido atualmente nessa LCI.

    Então, Pedro, caso consiga migrar sua conta, por favor nos avise, para sabermos se é possível ou não migrar uma conta antiga para o pacote de serviço digital do BB. Valeu!

  • Boa tarde, Pedro.

    Obrigado pelo elogio!

    Para as atividades envolvendo o trade esportivo uso apenas a conta Neteller. Para mandar dinheiro para a Neteller eu uso bitcoins, não necessito de cartão para isso. A Neteller ainda me dá direito a um cartão de crédito internacional que uso muito em viagens devido ao fato de não pagar IOF.

    No Brasil tenho uma única conta bancária no Itaú (que é digital) e uso o cartão de crédito internacional que eles me ofereceram, no qual não pago tarifas devido a benefícios oferecidos quando abri a conta.

    Como disse no artigo, o cartão de crédito é algo a parte da conta digital, mas não quer dizer que mudando sua conta para uma digital você não terá direito a este cartão. Na realidade, mesmo os bancos nos quais você não tem conta estão sempre dispostos a oferecer cartões de crédito, issso gera dinheiro para essas instituições.

    Portanto não vejo necessidade de ter duas contas, uma normal (e cara, no seu caso) e outra digital, basta ter apenas a digital e solicitar um cartão internacional, lembrando sempre de exigir gratuidade nas tarifas do cartão de crédito.

    Espero ter ajudado.

    Abraço e continue acompanhando o Você MAIS Rico!

  • Pedro Vitor

    Bom dia Bruno!
    E parabéns pelo artigo.

    Bruno sei que você também trabalha com trader esportivo e que por isso você deve precisar ter um cartão internacional para fazer transações na Nateller. Você possui outra conta que tenha um cartão internacional. Por exemplo uma conta em um banco com a conta digital que é grátis e outra que possua o cartão internacional? Ou como você trabalha?

    Hoje possuo uma conta estilo do BB que é muito cara. Estou pensando em aderir a uma conta digital mas fico receoso quanto ao cartão internacional…

    Obrigado

  • Boa tarde, Tiago.

    Grato pelo comentário (muito criativo, diga-se de passagem, rs).

    Abraço e continue acompanhando o Você MAIS Rico!

  • Muito obrigado, Patricia!

    É um prazer poder ajudar.

    Abraço e continue acompanhando o Você MAIS Rico!

  • Tiago Braga Dos Anjos

    Parabéns por mais este artigo, Bruno! Como sempre muito útil! ²

  • Patricia Machado

    Parabéns por mais este artigo, Bruno! Como sempre muito útil!

    Nem tinha ideia de que poderia ter essa opção de conta no Bradesco… vou mudar logo a minha.
    Obrigada!