Porque guardar dinheiro na poupança vai te deixar pobre

Tempo de leitura: 5 minutos

Milhares de brasileiros fazem economia em tudo que podem para salvar parte da renda mensal e aplicar religiosamente na poupança, o que a torna o “investimento” mais popular do Brasil.

Entretanto, o que muita gente não sabe é que essa prática, aparentemente salutar de poupar e investir, pode não trazer o resultado esperado e, na verdade, até te deixar mais pobre ao longo do tempo.

Caso você faça parte desse grupo que ainda crê na poupança, preste atenção nas informações que passarei neste artigo.

Condições Econômicas Atuais

dilma

Não é segredo para ninguém que o país não vai bem.

O governo gastou mais do que podia e brincou perigosamente com um monstro chamado inflação ao deixar por muito tempo a oferta de crédito barata no Brasil.

Para tentar conter a alta da inflação, o COPOM (Comitê de Política Monetária) vem aumentando gradativamente a taxa Selic (a taxa de juros base da economia).

Explicando de maneira sucinta, ao aumentar a taxa Selic o crédito fica mais caro, com isso menos pessoas vão atrás de dinheiro emprestado e o consumo tende a baixar. Já para quem investe, com a taxa de juros mais alta os investimento em renda fixa ficam mais atraentes, por isso mais gente escolhe investir o dinheiro ao invés de gastar.

Dessa forma, o aumenta da taxa de juros retira dinheiro de circulação ao diminuir o consumo e, consequentemente, ajuda a frear a subida da inflação devido a menor oferta monetária.

O que isso tem a ver com a poupança?

poupança pobre

Num cenário de inflação alta e aumento da taxa de juros, investir na poupança vai te deixar mais pobre a cada dia. Isso acontece porque o rendimento da poupança se torna menos atrativo a medida que os juros sobem.

Quando a taxa de juros da economia passa de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança fica fixo em 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial).

Atualmente a poupança rende cerca 7% ao ano, e nossa inflação anual está na casa dos 9% ao ano. Caso nossa inflação se mantenha no mesmo patamar, os incautos que deixaram dinheiro na poupança durante todo o ano não terão tido ganho financeiro real e, na verdade, ainda terão perdido cerca de 2% do que aplicaram.

Ou seja, você pode estar se privando de consumir durante todo o ano e mesmo assim está ficando mais pobre. Triste, não?

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Então onde devo investir meu dinheiro?

dinheiro seguro

Essa é a pergunta que mais recebo desde que fundei o Você MAIS Rico.

No artigo que escrevi no final do ano de eleições, batizado de Como investir seu dinheiro no governo Dilma, deixei algumas previsões sobre quais seriam os bons ativos para aplicar seu dinheiro e não poderia ter sido mais preciso no que disse.

Os ativos escolhidos a época eram:

Quem seguiu está recomendação ganhou muito dinheiro, tendo em vista que só o dólar subiu mais de 50% desde o final das eleições. Para o período atual, minha recomendação se mantém a mesma e vou citar cada um dos porquês.

Dólar

O dólar, embora já tenha subido significativamente, mantém uma trajetória de valorização, tendo em vista que os receios com a situação da economia chinesa fazem com que muitos investidores busquem a segurança da moeda americana.

Somado a isso, temos um quadro de recuperação econômica nos Estados Unidos e de recessão no Brasil, o que tende a aumentar a diferença entre dólar e real. Não se surpreenda com o dólar atingindo o patamar de R$ 4 no começo 2016.

Cabe frisar que este tipo de investimento é indicado para quem está disposto a correr riscos devido a grande volatilidade do câmbio.

Letras de Crédito

As letras de crédito são uma excelente opção de investimento por apresentarem segurança, isenção de imposto de renda e rendimentos pós-fixados atrelados à taxa Selic.  No cenário atual de subida da taxa Selic, este é um investimento que combina segurança e boa rentabilidade.

Tesouro Direto

Os títulos do Tesouro Direto pós-fixados são uma recomendação pelos mesmo motivos das Letras de Crédito, com a diferença de estarem sujeitos ao pagamento de imposto de renda que varia de 22,5% a 15% do rendimento de acordo com a tabela regressiva do imposto de renda.

Já os títulos públicos atrelados a inflação representam segurança, uma vez que chegam a garantir um ganho real de 6 a 7% acima da inflação. Atualmente, com a inflação na casa dos 9% ao ano, o rendimento antes de descontar os impostos ficaria em torno de 16% ao ano. Número muito atraente se você levar em conta que este é o investimento mais seguro do país.

Conclusão

A conclusão óbvia é que você não deve deixar dinheiro na poupança como investimento de maneira alguma, sobretudo em cenários de inflação alta.

Lembre-se que existirão opções muito mais rentáveis e com vários níveis de segurança capazes de se adequar ao perfil de investidores mais propensos ao risco ou totalmente dependentes de segurança.

Caso queira mais informações sobre Tesouro Direto, Letras de Crédito ou Dólar, leia os artigos a seguir escritos, respectivamente, sobre estes temas:

Espero que tenha gostado do artigo. Em caso de dúvidas ou perguntas, deixe um comentário abaixo e responderei assim que puder.

Grande abraço e até o próximo!

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  • Boa tarde, Daniele.

    No próprio site do Tesouro Nacional há uma página dedicada apenas a auxiliar o investidor na escolha dos títulos mais adequados aos objetivos pretendidos.

    É só clicar neste link e você será direcionado a ela:

    http://www.tesouro.gov.br/tesouro-direto-questionario-perfil-do-investidor

    Lá você terá como avaliar o melhor título de acordo com seus prazos para chegar até a compra da casa própria.

    Abraço e continue acompanhando o Você MAIS Rico!

  • Daniele Fernandes

    Gostaria de investir o meu dinheiro para comprar meu apartamento. Qual título o senhor me recomendaria?

  • Quase isso…
    Você transfere seu dinheiro da sua conta corrente para sua conta na corretora e escolhe o ´titulo que quer comprar entre as opções existente. Então a corretora executa a compra fazendo a intermediação da operação e os títulos passam a ser seus. O dinheiro que você usou para comprar os títulos vai para o estado usar em obras, programas de governo etc.

    Explicando de modo simplificado, é assim que funciona.

    Abraço e continue acompanhando o Você MAIS Rico!

  • Andre

    obrigado vlw, tipo deposita seu dinheiro investido pra corretora e ela deposita na conta governo seria este procedimento ne?

  • Andre, eu não escrevo de nada que eu já não tenha feito.

    O Tesouro Direto é muito seguro sim e invisto nele todo mês.

  • Andre

    é seguro mesmo tesouro direto vc ja investiu nele?

  • Olá, Renata.

    LCA é uma aplicação boa, pois alia segurança a boa rentabilidade e ausência de tributação pelo imposto de renda.

    Abraço e continue acompanhando o Você MAIS Rico!

  • Rafa

    Muito obrigada, optei pela renda fixa e apliquei em LCA, 24 meses. Espero ter feito a escolha certa!!!

  • Pingback: ()

  • Boa noite, Rafa.

    Definitivamente a poupança não é uma boa opção, tendo em vista que a mesma não consegue nem ao menos igualar a inflação. Deixar dinheiro na poupança é perder dinheiro.

    Como o prazo para o uso do dinheiro é de 3 anos, acredito que os títulos do Tesouro Direto seriam uma ótima opção de investimento, por aliarem excelente rentabilidade e o nível de segurança mais alto dentre os investimentos nacionais. Aprender o básico sobre o funcionamento do TD é simples, e inclusive já escrevi diversos artigos sobre o tema no site.

    Manter parte do dinheiro em moeda estrangeira também é uma boa opção (faço isso com dólar), mas manter todo o dinheiro em moeda estrangeira gera mais risco devido a falta de diversificação. Você pode ganhar muito daqui a 3 anos ou não… vai depender exclusivamente do câmbio entre real e euro.

    Enfim, acho que seria interessante para você aprender mais sobre tesouro direto para poder diversificar seu investimentos e não depender exclusivamente da subida do Euro.

    Espero ter ajudado.
    Abraço e continue acompanhando o Você MAIS Rico!

  • Rafa

    Boa noite
    Tenho 20 mil euros e gostaria de saber o que devo fazer, usarei esse dinheiro daqui 3 anos pra comprar um imóvel! Não sei se coloco na poupança, ou invisto no TD, que não sei nem como funciona, ou se continuo com os euros e só troco daqui 3 anos. será que pode me ajudar? Obrigado

  • De nada, Thiago.

    Grande abraço!

  • Thiago Souto

    Muito bom, muito obrigado… Ajudou e muito, vou seguir seus conselhos.

    Já dei umas pesquisadas em corretoras, li algumas coisas que escreveu e acho q vou pela Rico, ainda rola uma duvida entre a Rico e a easynvest pelo fato de ser isento no TD, mas em compensação eu pagaria TED/DOC, já com a Rico não e como minha idéia é fazer o q propôs e futuramente me tornar um investidor mais “agressivo”, acho q easynvest no final das contas sai um pouco maior o valor.

    Mais uma vez Bruno, muito obrigado pelas informações.
    Gde abç

  • Boa noite, Thiago.

    Existe uma opção que pode te ajudar. O Tesouro Direto, programa de compra de títulos públicos por pessoas físicas, oferece opções de títulos com juros semestrais. Nessa opção você receberia os juros dos títulos a cada seis meses. Com toda certeza os rendimentos seriam bem mais altos que a poupança ou o seu fundo DI.

    Caso você necessite receber o dinheiro em períodos menores do que 6 meses, te aconselho a dividir seu capital entre Títulos com juros semestrais com diferença na data de compra de 3 meses (invista em um título, espere 3 meses e invista em outro). Assim a cada 3 meses você receberá um cupom de juros.

    O Tesouro Direto é uma opção mais segura que a poupança ou seu fundo DI, oferece boa rentabilidade e, caso alguma emergência aconteça, é possível retirar o dinheiro rapidamente (liquidez diária).

    No Você MAIS Rico existem vários artigos falando sobre o assunto, o último que escrevi foi esse:

    http://vocemaisrico.com/2015/08/03/tesouro-direto/

    Espero ter ajudado.

    Abraço e continue acompanhando o Você MAIS Rico!

  • Thiago Souto

    Boa Noite Bruno, minha duvida é bem simples… Eu utilizo o valor dos rendimentos de um carro q vendi para pagar algumas contas (no caso 35k que estavam na poupança rendendo 265,00 por mês, tirei de lá e coloquei num fundo de investimento do Itau(Super DI) que rende basicamente a mesma, esse valor do rendimento vem me ajudado bastante nas contas mensais, tem meses que utilizo, assim como outros meses que não, com ele pago o seguro do meu carro, e algumas pequenas contas…. Venho estudando muito sobre investimentos, porém não encontrei nada assim a curto prazo, algo que me rendesse um pouco melhor que a poupança e que eu pudesse utilizar esse rendimento para complementar minha renda mensal, tipo, um pequeno salário a mais todo mês que eu pudesse retirar sem gerar custos ou perdas. Se fosse o caso de ter um tempo minimo para o dinheiro ficar parado, não teria problema.

    Desde já agradeço,
    Gde abç